泰康踐行保險(xiǎn)+養(yǎng)老+健康模式

在積累一定壽險(xiǎn)群體客戶基礎(chǔ)上，泰康開(kāi)發(fā)養(yǎng)老社區(qū)，拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的增值收益、運(yùn)營(yíng)收益，還通過(guò)養(yǎng)老社區(qū)為保險(xiǎn)銷(xiāo)售帶來(lái)了溢價(jià)空間，也實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老社區(qū)的床位超賣(mài)。

來(lái)源 | 經(jīng)理人傳媒旗下《中國(guó)保險(xiǎn)家》雜志

文/石一

來(lái)源/公眾號(hào)

根據(jù)中國(guó)發(fā)展基金會(huì)《中國(guó)發(fā)展報(bào)告2020：中國(guó)人口老齡化的發(fā)展趨勢(shì)和政策》預(yù)測(cè)，2050年中國(guó)人口老齡化將達(dá)到峰值，65歲及以上的老年人將達(dá)到近3.8億，占總?cè)丝诒壤_(dá)27.9%。人口老齡化嚴(yán)重，但居民養(yǎng)老儲(chǔ)備不足已成為社會(huì)發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

為了應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，中國(guó)積極探索并初步建立起符合國(guó)情的三支柱養(yǎng)老金模式。即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)職業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前中三支柱籌集資產(chǎn)總量較低，體系不均衡，呈現(xiàn)出第一支柱獨(dú)大，第二、三支柱發(fā)展緩慢的格局，尤其是第三支柱的養(yǎng)老險(xiǎn)體量較小，在養(yǎng)老金的籌集、投資等方面存在很多不足。加快第三支柱建設(shè)承載著彌補(bǔ)中國(guó)養(yǎng)老金缺口和助力資本市場(chǎng)發(fā)展的雙重使命，完善中國(guó)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)很有必要。中國(guó)個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊，具備巨大的潛力。

泰康之家

廣闊的發(fā)展前景也吸引了銀行、證券、公募基金、保險(xiǎn)公司等多種金融業(yè)態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)。但險(xiǎn)企憑借其在長(zhǎng)期資產(chǎn)管理、強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、豐富的客戶資源儲(chǔ)備等綜合養(yǎng)老服務(wù)能力優(yōu)勢(shì)，表現(xiàn)突出。

多家險(xiǎn)企紛紛在綜合養(yǎng)老服務(wù)域展開(kāi)布局，構(gòu)建差異化體系及特色。相較于其他金融業(yè)態(tài)，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較為明確。主要表現(xiàn)在，一、具有契合養(yǎng)老特色的長(zhǎng)期資金管理能力和經(jīng)驗(yàn)；二、較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力；三、多元客戶觸達(dá)能力和豐富的客戶資源儲(chǔ)備；四、依托集團(tuán)資源構(gòu)建大養(yǎng)老生態(tài)圈的能力；五、具有完備的養(yǎng)老金管理牌照優(yōu)勢(shì)。

其中，泰康作為最早布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的險(xiǎn)企之一，引領(lǐng)保險(xiǎn)+養(yǎng)老商業(yè)模式創(chuàng)新，以重資產(chǎn)、長(zhǎng)周期投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)或服務(wù)實(shí)體；同時(shí)積極進(jìn)軍養(yǎng)老、醫(yī)療、終極關(guān)懷產(chǎn)業(yè)，打造出活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、終極關(guān)懷四位一體商業(yè)模式。

目前，中國(guó)養(yǎng)老體系和產(chǎn)品主要為：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老社區(qū)（CCRC）、社區(qū)居家養(yǎng)老三種模式。其中，CCRC屬于相對(duì)高級(jí)的養(yǎng)老模式，可最大化地助力保險(xiǎn)銷(xiāo)售。同時(shí)，對(duì)于重資產(chǎn)模式的泰康，前期拿地、建設(shè)成本通常不會(huì)攤?cè)氲竭\(yùn)營(yíng)公司，因此，CCRC運(yùn)營(yíng)收益空間更大。

泰康于2009年率先獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的投資養(yǎng)老社區(qū)的試點(diǎn)資格，開(kāi)始布局養(yǎng)老市場(chǎng)至今已超過(guò)十余年。泰康之家是泰康建投旗下專注養(yǎng)老、護(hù)理、康復(fù)實(shí)體建設(shè)運(yùn)營(yíng)和創(chuàng)新服務(wù)的專業(yè)品牌，結(jié)合中國(guó)長(zhǎng)者身心特征，打造大規(guī)模、全功能、高品質(zhì)、連鎖醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。醫(yī)養(yǎng)融合是泰康養(yǎng)老社區(qū)的鮮明特色。泰康通過(guò)一個(gè)社區(qū)、一家醫(yī)院實(shí)踐模式，在養(yǎng)老社區(qū)配建康復(fù)醫(yī)院，以老年醫(yī)學(xué)為基礎(chǔ)，打造急診急救保障、老年慢病管理、老年康復(fù)的三重防線，為居民的健康保駕護(hù)航。

養(yǎng)老社區(qū)采用會(huì)員制，客戶一次性繳納200萬(wàn)元的保費(fèi)方可獲得未來(lái)的優(yōu)先入住資格，不住時(shí)，可享受投資收益。而針對(duì)非保險(xiǎn)客戶，泰康也推出了樂(lè)泰卡，即傳統(tǒng)的高押金+低月費(fèi)模式。

保障被保險(xiǎn)人或投保人在向泰康之家提交正式的入住申請(qǐng)通過(guò)評(píng)估之日起的18個(gè)月內(nèi)，實(shí)際入住養(yǎng)老社區(qū)。社區(qū)的入住年齡為女性55歲，男性60歲。

截至2022年4月，泰康之家已完成北京、上海、廣州、三亞、蘇州、成都、武漢、杭州、南昌、廈門(mén)、沈陽(yáng)、長(zhǎng)沙、南寧、寧波、合肥、深圳、重慶、南京、鄭州等24個(gè)核心城市共計(jì)27個(gè)項(xiàng)目的布局，其中北京燕園、上海申園、廣州粵園、成都蜀園、蘇州吳園、武漢楚園等12個(gè)社區(qū)及配建康復(fù)醫(yī)院已正式投入運(yùn)營(yíng)，候鳥(niǎo)式連鎖養(yǎng)老機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已具規(guī)模。

泰康之家養(yǎng)老產(chǎn)品具有四個(gè)保證。第一是養(yǎng)老資金的現(xiàn)金流是終身的；第二是保證從清潔到保安、從用餐到盥洗、從康樂(lè)到護(hù)理、從醫(yī)療到臨終關(guān)懷都有人為你服務(wù)；第三是保證全國(guó)十五個(gè)泰康之家養(yǎng)老小區(qū)成為你旅游式、候鳥(niǎo)式的居住地，事先約好的住房保證留出；第四是保證享受到有制度保證的服務(wù)。

市場(chǎng)反饋

由于中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處于發(fā)展初期，入住率仍是養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展道路上的瓶頸問(wèn)題。泰康想要保證項(xiàng)目的盈利可能，只有精準(zhǔn)市場(chǎng)定位，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，保證一定的入住率。

國(guó)際上，養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營(yíng)模式分為出售型和長(zhǎng)期持有型兩種。出售型指的是在開(kāi)發(fā)建設(shè)后，直接出售收回投資以獲利；長(zhǎng)期持有型，即通過(guò)獲得運(yùn)營(yíng)收入和土地、物業(yè)增值收益來(lái)收回投資并盈利。

泰康堅(jiān)持自建團(tuán)隊(duì)，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，在市場(chǎng)定位上，主打高端市場(chǎng)。充分利用壽險(xiǎn)基礎(chǔ)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員體系帶來(lái)的充足客源。

在運(yùn)營(yíng)方面，泰康所打造的CCRC主要采取出租方式，向老人提供日常所需的生活照料及醫(yī)療護(hù)理，所以前期的投資主要通過(guò)房租及后續(xù)的運(yùn)營(yíng)凈資金流來(lái)回收。具體而言，其收費(fèi)模式是保費(fèi)/押金+房租+服務(wù)費(fèi)+增值收入。將虛擬的保險(xiǎn)與實(shí)體的醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合，整合全生命產(chǎn)業(yè)鏈，自2018年起加快布局醫(yī)療、殯葬等板塊，形成醫(yī)養(yǎng)康寧四位一體的服務(wù)鏈條，打造了健康、長(zhǎng)壽、富足3個(gè)閉環(huán)的商業(yè)發(fā)展模式，致力于構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。其中，長(zhǎng)壽閉環(huán)由人壽保險(xiǎn)與康養(yǎng)體系構(gòu)成，客戶購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)和年金保障，在養(yǎng)老社區(qū)里安享晚年；健康閉環(huán)由健康保險(xiǎn)與醫(yī)療體系構(gòu)成，客戶購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)保障，在醫(yī)療體系享受診療等健康服務(wù)；富足閉環(huán)由保險(xiǎn)資金與投資體系構(gòu)成，客戶購(gòu)買(mǎi)各類財(cái)富管理產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，保障自己的醫(yī)療和養(yǎng)老需求。

泰康的商業(yè)模式不僅實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的增值收益、運(yùn)營(yíng)收益外，還通過(guò)養(yǎng)老社區(qū)為保險(xiǎn)銷(xiāo)售帶來(lái)了溢價(jià)空間，而保險(xiǎn)也實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老社區(qū)的床位超賣(mài)。

一般來(lái)講，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)型服務(wù)實(shí)體建設(shè)周期需要三年左右，建設(shè)完畢以后到開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，基本上要用四到五年時(shí)間，才能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)金流打平，之后才會(huì)有持續(xù)的盈利。泰康之家燕園自2015年開(kāi)業(yè)，在2021年實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金流的平衡。高入住率、快速去化，助力泰康在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)上處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位。