個人養(yǎng)老金制度破冰,哪些人應該參與個人養(yǎng)老金?

就目前來說，支撐起我國多層次養(yǎng)老保險體系有三大支柱，分別是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金與職業(yè)年金以及個人養(yǎng)老金與個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務等。其中，基本養(yǎng)老保險對我們普通老百姓來說，應該是非常熟悉了。截至目前，我國已有超過10億人參與了基本養(yǎng)老保險，這意味著我國大多數(shù)人已經(jīng)參與其中，并逐漸實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險全覆蓋的目標。

雖然我國多層次的養(yǎng)老保險體系由三大支柱構成，但對大多數(shù)人來說，他們只參與了基本養(yǎng)老保險，但參與企業(yè)年金、職業(yè)年金以及個人商業(yè)保險的人卻并不多。從長期的發(fā)展趨勢分析，隨著人們經(jīng)濟水平的逐步提升，且對生活質量的追求逐漸增強，未來參與企業(yè)年金、職業(yè)年金以及個人商業(yè)保險的熱情有望逐漸升溫，并積極推動養(yǎng)老保險第二、第三支柱的發(fā)展。

《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》出爐，這意味著我國個人養(yǎng)老金制度正式推出。

就目前來說，支撐起我國多層次養(yǎng)老保險體系有三大支柱，分別是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金與職業(yè)年金以及個人養(yǎng)老金與個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務等。其中，基本養(yǎng)老保險對我們普通老百姓來說，應該是非常熟悉了。截至目前，我國已有超過10億人參與了基本養(yǎng)老保險，這意味著我國大多數(shù)人已經(jīng)參與其中，并逐漸實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險全覆蓋的目標。

雖然我國多層次的養(yǎng)老保險體系由三大支柱構成，但對大多數(shù)人來說，他們只參與了基本養(yǎng)老保險，但參與企業(yè)年金、職業(yè)年金以及個人商業(yè)保險的人卻并不多。從長期的發(fā)展趨勢分析，隨著人們經(jīng)濟水平的逐步提升，且對生活質量的追求逐漸增強，未來參與企業(yè)年金、職業(yè)年金以及個人商業(yè)保險的熱情有望逐漸升溫，并積極推動養(yǎng)老保險第二、第三支柱的發(fā)展。

個人養(yǎng)老金制度的出臺，屬于多層次養(yǎng)老保險體系的第三大支柱。對參保者來說，也是為他們提供了退休金增收的保障。

與基本養(yǎng)老保險相比，個人養(yǎng)老金制度則是強調個人自愿參與，而且繳費由參加人個人承擔，并實行完全積累。在實際操作中，無論是繳費額度，還是投資周期等環(huán)節(jié)，個人養(yǎng)老金制度更強調自主性與靈活性。所以，個人養(yǎng)老金屬于基本養(yǎng)老保險的重要補充。

個人養(yǎng)老金制度的落地，為補充完善我國多層次基本養(yǎng)老保險體系具有積極性的影響意義。對擁有一定閑置資金的個人來說，參與個人養(yǎng)老金制度，既可以改善晚年退休生活質量，也可以享受到相關的稅收抵扣優(yōu)惠，個人參與個人養(yǎng)老金制度還是擁有不少的好處。

作為養(yǎng)老保險體系的第三大支柱，在個人養(yǎng)老金制度推出之后，未來將會為資本市場帶來一定規(guī)模的增量資金補充。甚至，此舉被被譽為中國版的401K計劃。

我們參考美國的退休計劃，它們的養(yǎng)老保險體系同樣由三大支柱組成。不過，從其第二大支柱與第三大支柱的構成分析，分別為401K計劃和IRA個人退休賬戶計劃。從長期的角度出發(fā)，401K計劃和IRA個人退休賬戶計劃為參保人帶來了可觀的投資回報，這也大大改善了參保人的晚年生活質量。

相對于401K計劃，IRA個人退休賬戶的投資靈活性更強，且可以允許投資更大范圍的投資品種。從總體上分析，401K計劃與IRA個人退休賬戶都可以從某種程度上享受相應的稅收減免優(yōu)惠，但最終的投資回報率，還是取決于個人投資比例以及投資組合的長期投資回報能力。

隨著個人養(yǎng)老金制度的落地，未來有望為國內資本市場帶來增量資金的補充，并進一步壯大國內機構投資者的隊伍，促進國內資本市場逐漸走向成熟化、專業(yè)化。通過專業(yè)機構的長期投資，可以有效降低投資者高頻交易的次數(shù)，從一定程度上促進市場的長期投資、理性投資，積極引導資本市場的長期價值投資行為。

在個人養(yǎng)老金制度實施之前，企業(yè)年金與職業(yè)年金的投資運營能力已經(jīng)得到了大幅度的提升，并借助資本市場實現(xiàn)了較好的資產增值效果。憑借著這些年來積累的投資運營經(jīng)驗，也為個人養(yǎng)老金的投資運營提供了豐富的經(jīng)驗。從擁有閑置資金的個人來說，參與個人養(yǎng)老金制度還是一個不錯的選擇，通過長期性的專業(yè)投資，可以增加自己的退休金收入，提升晚年的生活質量。此外，考慮到稅收優(yōu)惠等因素，將會進一步提升個人養(yǎng)老金的吸引力，參與的價值也會顯著提升。