未富先老,新出的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是怎么回事?

未富先老是我們這代人必須面對(duì)的困局。

為什么國(guó)家出臺(tái)了個(gè)人養(yǎng)老金制度？因?yàn)樵蹅兊酿B(yǎng)老賬戶上都要沒(méi)錢了，什么原因啊？

第一個(gè)呢是隱性債務(wù)問(wèn)題，就是說(shuō)我們父母這代人在九七年養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施之前就參加工作了，年輕時(shí)沒(méi)交過(guò)社保，直接算的工齡，但是退休了一樣拿錢，差的錢呢，就變成了巨大的隱性債務(wù)。

第二個(gè)是過(guò)去養(yǎng)老體系實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是現(xiàn)在年輕人交的錢直接用來(lái)供養(yǎng)退休的老一代，交多少分多少，這種模式好處是不受通脹影響，收上來(lái)直接分了。但是壞處也很明顯，如果老齡化嚴(yán)重，年輕人就會(huì)負(fù)擔(dān)不起，收不上來(lái)那么多錢，自然就有了虧空。

這兩大問(wèn)題，造成了今天養(yǎng)老金賬戶空賬運(yùn)轉(zhuǎn)，怎么辦？

我們多年前就開始轉(zhuǎn)型成部分累積制，就是說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)里個(gè)人繳納的進(jìn)入個(gè)人賬戶進(jìn)行積累，企業(yè)繳納的進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶進(jìn)行調(diào)配。個(gè)人賬戶的錢不能動(dòng)，作為基本保障，而統(tǒng)籌賬戶的錢則來(lái)統(tǒng)一分配，解決隱性債務(wù)。

但轉(zhuǎn)型過(guò)程中，依然存在巨大的缺口。

我記得以前大學(xué)的教授講過(guò)，歐洲有個(gè)小國(guó)，想從現(xiàn)收現(xiàn)付制向部分累積制轉(zhuǎn)變，一算需要三年的GDP，于是放棄了。我們當(dāng)年則是說(shuō)干就干了，現(xiàn)在呢，是在填前面的坑，并且一直是入不敷出的狀態(tài)。

2020年全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入四點(diǎn)九萬(wàn)億，支出呢五點(diǎn)四六萬(wàn)億，結(jié)余了五點(diǎn)八萬(wàn)億。一年要留出幾千億，算算結(jié)余的錢也用不了幾年，怎么辦呢？

延遲退休就是一個(gè)好辦法。還有呢，就是充值。二零年底，93家央企劃轉(zhuǎn)了一點(diǎn)六八萬(wàn)億的資本補(bǔ)充社保基金，但這些舉措依然是杯水車薪。隨著老齡化跟人均壽命的拉長(zhǎng)，我們這代人自己的養(yǎng)老問(wèn)題依然存在巨大的不確定，于是個(gè)人養(yǎng)老金制度呼之欲出，被稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱。

第一支柱呢，就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是咱們上班交了社保，覆蓋了10億人，第二支柱呢，就是企業(yè)年金或職業(yè)年金，主要呢是國(guó)企跟事業(yè)單位為主。私企，幾乎沒(méi)有，覆蓋了5800萬(wàn)人。而第三支柱就是個(gè)人養(yǎng)老，就是靠個(gè)人儲(chǔ)蓄，或者自己買養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)之類的，如果你要愿意生，還能教育好的話，也可以養(yǎng)兒防老。

第三支柱，就是自己的老自己養(yǎng)，誰(shuí)也別想靠。那為什么還有這個(gè)制度呢？我自己存錢不就行了嗎？其實(shí)啊，這個(gè)人養(yǎng)老金制度給你的好處就是幫你實(shí)現(xiàn)個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的目標(biāo)，核心的內(nèi)容呢，就是繳費(fèi)個(gè)人承擔(dān)，個(gè)人賬戶完全積累，每年上限為12000元，用于購(gòu)買什么銀行理財(cái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)啊，公積金等金融產(chǎn)品，享受稅收優(yōu)惠。

其實(shí)呢，就是一種商業(yè)理財(cái)，但有兩個(gè)特點(diǎn)，第一個(gè)是不得提前取，第二個(gè)呢是享受稅收優(yōu)惠，你可以理解為每年存12000，存?zhèn)€三十年再算上累計(jì)的收益。

結(jié)論呢，就是當(dāng)下養(yǎng)老形勢(shì)嚴(yán)峻，不要想著老了靠政府。基本保障也許能有，但是你要想過(guò)得舒服，還得靠自己。當(dāng)然還得靠資本市場(chǎng)的增值，這就是現(xiàn)實(shí)，接受不接受都是我們這代人的宿命。