你的養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備有多少

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企曾表示，隨著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進(jìn)一步釋放，第三支柱市場(chǎng)潛力很大。

市場(chǎng)的嗅覺(jué)是最靈敏的。近年來(lái)，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛升級(jí)養(yǎng)老金融品牌和服務(wù)，為老年客群提供金融+生態(tài)的一站式服務(wù)。與此同時(shí)，深入適老化改造，不斷創(chuàng)新適合老年人的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，交通銀行發(fā)布交銀養(yǎng)老金融戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃，整合旗下銀行、保險(xiǎn)、信托、基金等資源發(fā)力養(yǎng)老金融;建設(shè)銀行開(kāi)始構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈;中信銀行提出落實(shí)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所學(xué)、老有所樂(lè)、老有所享、老有所游六大目標(biāo);中國(guó)銀行提出建設(shè)養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)。中國(guó)人保壽險(xiǎn)推出的福壽年年，基本涵蓋了快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、公務(wù)員、公司白領(lǐng)等各行各業(yè)，除養(yǎng)老年金外，還提供重度失能保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金保障等。

與此同時(shí)，養(yǎng)老金融市場(chǎng)名不副實(shí)的問(wèn)題日漸突出，打著養(yǎng)老旗號(hào)卻不具備養(yǎng)老功能的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。

消費(fèi)者的一端表現(xiàn)又如何呢?中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇自2017年開(kāi)始聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查項(xiàng)目，其發(fā)布的最新報(bào)告《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告(2021)》顯示，84.08%的調(diào)查對(duì)象在通過(guò)金融市場(chǎng)上的多元化渠道進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，但儲(chǔ)備量十分有限。其中，超三成調(diào)查對(duì)象養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備在10萬(wàn)元以下，45.88%的調(diào)查對(duì)象養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備在10萬(wàn)—50萬(wàn)元之間，只有22.17%的調(diào)查對(duì)象養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備超過(guò)了50萬(wàn)元。另外還有15.92%的調(diào)查對(duì)象尚未進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備。

該報(bào)告還顯示，居民養(yǎng)老投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度處于較低的水平，并且渠道也較為集中，更傾向于銀行存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、房產(chǎn)等。

此次推出的養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品與之前的養(yǎng)老金融產(chǎn)品有什么不同?面對(duì)記者的疑問(wèn)，楊長(zhǎng)漢分析認(rèn)為，新的養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品具有四大特點(diǎn)。一是規(guī)范性。此次推出的產(chǎn)品完全遵循中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》的規(guī)定，符合監(jiān)管政策要求，不像以前一些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，有名無(wú)實(shí)或者只是噱頭。二是長(zhǎng)期性。以前的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，多為1年以?xún)?nèi)的短期產(chǎn)品，而目前試點(diǎn)的銀行養(yǎng)老理財(cái)，期限都是5年期，真正匹配了養(yǎng)老金的長(zhǎng)期投資需要。三是普惠性。養(yǎng)老理財(cái)1元起購(gòu)、費(fèi)率低廉，可以滿足包括最普通的不同層次的家庭養(yǎng)老理財(cái)需求。四是穩(wěn)健性。銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品多為固定收益型產(chǎn)品，其資產(chǎn)配置以債券類(lèi)資產(chǎn)配置為主，風(fēng)險(xiǎn)較低，追求良好的投資收益但不因?yàn)槠孀非蟾呤找娑糯笸顿Y風(fēng)險(xiǎn)。

養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品剛剛起步，還有很大改善空間。在房連泉看來(lái)，要想了解真正的養(yǎng)老金融產(chǎn)品什么樣，美國(guó)的個(gè)人退休金賬戶或許可以提供借鑒。據(jù)他介紹，美國(guó)個(gè)人退休金賬戶(IRA)，又名個(gè)人退休金計(jì)劃，是一種聯(lián)邦政府提供稅收優(yōu)惠、個(gè)人自愿參與的個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，是美國(guó)養(yǎng)老金資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)的主要來(lái)源。IRA允許所有納稅人參與。這個(gè)賬戶是封閉的，在退休前無(wú)法提取，因此它的投資期限很長(zhǎng)，非常適合各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)用于養(yǎng)老目的的產(chǎn)品，甚至可以投資長(zhǎng)達(dá)幾十年的生命周期類(lèi)產(chǎn)品。同時(shí)，因?yàn)橥顿Y期限長(zhǎng)，IRA可以有效抹平短期市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)投資的影響，整體收益率相對(duì)可觀。