繳納了30年的養(yǎng)老保險(xiǎn),還沒領(lǐng)退休金就去世,會虧多少錢?

繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，很多人擔(dān)心的一件事情，就是害怕自己出現(xiàn)意外。有一個(gè)朋友問，他的父親繳納了30年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，還沒領(lǐng)退休金就去世了，這樣算起來虧多少錢呢？

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)去世，其家屬可以領(lǐng)取三類待遇。非常遺憾的是這三類待遇目前都是一次性的，相對來說只能是階段性的緩解，無法實(shí)施一輩子供養(yǎng)的。這三類待遇分別是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額、喪葬補(bǔ)助金和一次性撫恤金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額。

養(yǎng)老保險(xiǎn)（本文中均指的是職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）個(gè)人賬戶的余額，實(shí)際上是個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)積累的錢數(shù)。

（一）是用人單位職工的情況。

實(shí)際上，如果是用人單位的職工的話，是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%繳費(fèi)并記錄個(gè)人賬戶的，萬一領(lǐng)取不完就去世，這一部分錢可以繼承。因此，對于單位職工來說，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)肯定不會虧本。

有的人會考慮，單位繳納的部分不是個(gè)人的錢嗎？不要考慮的這么寬泛。按照勞動法和社會保險(xiǎn)法的規(guī)定，勞動者和用人單位必須參加社會保險(xiǎn)，這是法律規(guī)定的義務(wù)。

其實(shí)日常生活中我們經(jīng)常看的，有的單位為了勸說個(gè)人不繳納社會保險(xiǎn)，會額外給職工一定的獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼的方式。但是單位省下的錢全部給職工了嗎？每年社保繳費(fèi)基數(shù)提升，單位給職工的補(bǔ)貼也會同樣提升嗎？其實(shí)，不繳納社保，最吃虧的肯定是職工。

（二）是靈活就業(yè)人員的情況。

如果是靈活就業(yè)人員的話，是自己承擔(dān)全部的社會保險(xiǎn)費(fèi)，這種情況下就會吃虧的。像很多地區(qū)的靈活就業(yè)人員繳費(fèi)比例都是20%，其中的8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，相當(dāng)于繳費(fèi)的60%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。不過，會虧本60%嗎？

我們所說的虧本主要指的是本金，就像投資理財(cái)一樣，并不會考慮機(jī)會成本，或者預(yù)期收益等等。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶里的錢，每年都會計(jì)算利息的。最初的時(shí)候養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率并不完善，一般都是一年期定期存款利率，因此相對吃虧一些。后來相應(yīng)的記賬利率提升到4%~5%左右，還算不錯(cuò)。

2016年以后養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率由人社部統(tǒng)一公布，2016年高達(dá)8.31%，近年來也始終在6%~8%以上。遠(yuǎn)超個(gè)人理財(cái)?shù)睦蔬@一部分錢實(shí)際上也能彌補(bǔ)，很大一部分我們投入的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)本金。

除了養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶以外，喪葬補(bǔ)助金和撫恤金也能彌補(bǔ)很大一部分待遇。

喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。

按照《企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)遺屬待遇暫行辦法》，參保人去世以后，人們可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金和撫恤金，兩種待遇都是根據(jù)市上年度所在省份城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入相掛鉤的。

喪葬補(bǔ)助金統(tǒng)一是兩個(gè)月；遺屬撫恤金根據(jù)繳費(fèi)年限，繳費(fèi)年限15年是兩個(gè)月，每繳費(fèi)多一年發(fā)放月數(shù)增加一個(gè)月，最多24個(gè)月。

如果說社保繳費(fèi)整整30年沒有領(lǐng)取養(yǎng)老金就去世的話遺屬待遇是26個(gè)月的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入全國各地普遍在3000~6000元之間。有關(guān)待遇每年都會增長，是具有相當(dāng)強(qiáng)的保值增值能力的。

比如說山東省去年的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是3922元每月，社保參保繳費(fèi)30年喪葬遺屬待遇就是101972元。再加上養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額的話，預(yù)計(jì)能夠領(lǐng)取十五六萬元以上。跟這些年的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)也差不多了，甚至一些參保繳費(fèi)基數(shù)較早的靈活就業(yè)人員不僅沒有虧本，甚至還會更多一些。

但是總體來說，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為了未來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的責(zé)任，不是為了確保不虧本而參加的。否則的話，把錢存銀行不是更安全嗎？