個人繳納職工養(yǎng)老保險15年和20年,退休后養(yǎng)老金有多大差距?

根據(jù)我掌握的社保知識和經驗來分析判斷，差距還是比較大的，退休后每月的養(yǎng)老金待遇差距至少在500元到600元之間。長繳多得是養(yǎng)老保險繳費的基本原則，不但退休時的養(yǎng)老金有比較大的差距，就是今后國家每年調整提高退休人員的養(yǎng)老金，死亡以后遺屬享受的待遇等都會產生比較大的差異。

養(yǎng)老金是按照繳費基數(shù)、繳費年限、個人賬戶余額、上年度職工月平均工資、退休年齡等綜合因素來計算的。個人繳納職工基本養(yǎng)老保險，可以在當?shù)厣绫２块T公布的繳費下限和上限之間進行自主選擇，繳費基數(shù)越高，就標志這繳費指數(shù)就會越高，在辦理退休時享受上年度城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均工資的比例就會越高，基礎養(yǎng)老金的基數(shù)也就更高。

繳費年限長的作用主要體現(xiàn)在兩個方面。一是可以增加基礎養(yǎng)老金，基礎養(yǎng)老金是按照計發(fā)的基數(shù)和本人指數(shù)化繳費工資的平均值作為基數(shù)，每繳費一年發(fā)給1%的基礎養(yǎng)老金，繳費15年領取的是15個1%，繳費20年領取的是20個1%，這個1%的基數(shù)越大，差距就會越大。

二是可以增加個人賬戶養(yǎng)老金。個人賬戶養(yǎng)老金是按照個人賬戶總額來除以相對應的計發(fā)月數(shù)。繳費15年和繳費20年相比，要多增加5年的個人賬戶積累，再加上5年的資金利息等個人賬戶總額會提高。相對應的計發(fā)月數(shù)是按照退休年齡來計算的，比如55歲退休是170個月，60歲退休是139個月，在個人賬戶相同的情形下，退休年齡越大，個人賬戶養(yǎng)老金就會越高。

比如張三是按照當?shù)厣绫２块T公布的繳費下限，即60%繳納企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險，假如平均繳費15年和20年的平均繳費基數(shù)都是每月4000元，按照繳費15年停繳，到了60歲再辦理退休，和連續(xù)繳費20年達到了60歲再辦理退休來計算，退休時本省上年度城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員的月平均工資為7000元，也就是我們所說養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)。

繳費15年，平均繳費基數(shù)為4000元，累計計入個人賬戶的資金為57600元；繳費20年累計計入個人賬戶的資金為76800元，也就是說繳費20年比繳費15年個人賬戶余額增加了19200元，如果加上資金利息，會超過20000元。但為了比較更有合理性，我們在計算個人賬戶時，暫時不計算產生的利息收益，只計算本人繳納的本金。

平均繳費指數(shù)全部按照60%來計算，養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)由于都是在同一年辦理退休，按照7000元來計算，基礎養(yǎng)老金等于7000元加上(7000元乘以60%）除以2，二者的平均值為5600元，每繳費一年的基礎養(yǎng)老金為56元，繳費15年的，每月基礎養(yǎng)老金為840元，繳費20年的每月基礎養(yǎng)老金為1220元，繳費20年的比繳費15年的每月基礎養(yǎng)老金增加380元。

個人賬戶養(yǎng)老金部分，繳費15年的每月個人賬戶養(yǎng)老金為57600除以139，等于414.39元；繳費20年的每月個人賬戶養(yǎng)老金為76800除以139，等于552.52元。繳費20年比繳費15年的每月個人賬戶養(yǎng)老金多138.13元。

綜上所述，繳費15年，每月基礎養(yǎng)老金840元，個人賬戶養(yǎng)老金414.39元，每月養(yǎng)老金為1254.39元；繳費20年，每月基礎養(yǎng)老金1220元，個人賬戶養(yǎng)老金552.52元，每月養(yǎng)老金為1772.52元。兩者相比，每月養(yǎng)老金相差518.13元。如果加上個人賬戶余額的資金利息部分，差距要超過600元左右。