特定養(yǎng)老儲蓄11月起試點,你存嗎?

特定養(yǎng)老儲蓄11月起試點，你存嗎？工、農、中、建四家銀行將在合肥等五個城市開展試點；利率略高于五年期定期存款近日，銀保監(jiān)會和央行聯合發(fā)布《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》稱，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年。銀保監(jiān)會指出，儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。有業(yè)內人士認為，養(yǎng)老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產品和服務，有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產品供給，與養(yǎng)老理財產品、養(yǎng)老保險產品和養(yǎng)老基金產品等形成補充。而此次率先嘗鮮養(yǎng)老儲蓄的五大城市，代表了不同區(qū)域、不同發(fā)展程度的城市開展養(yǎng)老試點的相關情況，將為未來養(yǎng)老儲蓄大面積推廣奠定基礎。四家銀行及五座城市成先行軍養(yǎng)老儲蓄即將開啟首輪試點。此次金融監(jiān)管部門首選四家大型銀行及五座城市作為先行軍。在市場人士看來，將有利于相關試點業(yè)務的穩(wěn)妥開展和平穩(wěn)有序推進。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，這些城市分布在全國不同的區(qū)域，代表了不同發(fā)展程度城市的相關情況，因此可以為后來的試點推進積累豐富的經驗。招聯金融首席研究員董希淼亦認為，本次試點城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區(qū)。而四家大型商業(yè)銀行機構網點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四大行率先進行養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足具有養(yǎng)老儲蓄需求的居民，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲蓄業(yè)務。在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規(guī)模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養(yǎng)老儲蓄的需求。董希淼表示。這些區(qū)域亦是第三養(yǎng)老支出積極的先行者。資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示，在試點批復的過程中，金融監(jiān)管部門及人社部亦會考慮各地對于相關業(yè)務試點的積極性，以便更好地推動相關試點工作的順利進行。值得注意的是，首批試點城市與此前已開展的養(yǎng)老理財試點城市多有重合。根據此前銀保監(jiān)會的信息顯示，廣州、成都、青島等地是當前養(yǎng)老理財試點的地區(qū)。目前，這些地區(qū)養(yǎng)老理財試點亦平穩(wěn)運行，銀行理財子公司的相關養(yǎng)老理財產品亦受到投資者青睞。產品利率略高于五年期定期存款銀保監(jiān)會和央行的通知指出，特定養(yǎng)老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。據了解，定期存款除整存整取外，還包括零存整取、整存零取、定活兩便、存本取息、通知存款以及大額存單等，但在時間方面，普通定存期限有3個月、6個月、年、2年、年和5年期，因此養(yǎng)老儲蓄的存款期限更長。此前市場擔憂，目前銀行儲蓄沒有長達15年、20年的產品，特定養(yǎng)老儲蓄產品定價具有一定難度：如果回報太低，百姓可能不愿意存；如果回報太高，又受制于資產端的回報，會超過養(yǎng)老理財產品收益。周毅欽表示，此次銀保監(jiān)會給出了養(yǎng)老儲蓄的利率范圍，因此養(yǎng)老儲蓄的利率不會出現當前3年與5年定期存款利率倒掛的現象，這將給首批投資客戶較好的觀感，以促進相關試點的開展。但養(yǎng)老儲蓄產品由于是按單利計算，實際上最終收益可能明顯低于其他養(yǎng)老金融產品。從長期來看，曾剛表示，養(yǎng)老儲蓄的收益率亦將比5年定期存款更有優(yōu)勢。養(yǎng)老儲蓄未來將成為個人養(yǎng)老賬戶中的投資方向之一。隨著個人養(yǎng)老賬戶體系的不斷完善，預計未來該賬戶將享受稅收遞延等相關優(yōu)惠政策，這將直接體現在養(yǎng)老儲蓄的收益率上。據新京報貝殼財經記者了解，當前銀保監(jiān)會已與有關部門共同研究，在前期試點個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險經驗的基礎上，把稅延擴大到保險產品、理財、養(yǎng)老金、銀行儲蓄等領域。特定養(yǎng)老儲蓄增長空間有多大？養(yǎng)老儲蓄首批試點，金融監(jiān)管部門將單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務總規(guī)模限制在100億元人民幣以內。這意味著未來一年的試點過程中，4家銀行共計有400億元的養(yǎng)老儲蓄規(guī)模。有銀行人士表示，首批試點規(guī)模與首批養(yǎng)老理財試點的規(guī)模保持一致，監(jiān)管層意在讓相關試點穩(wěn)步推進。但隨著試點的平穩(wěn)運行，預計未來金融監(jiān)管部門將會視試點相關情況，在進一步推進試點范圍時適度提高養(yǎng)老儲蓄的規(guī)模?！锻ㄖ芬?，試點銀行應當嚴格遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務。落實儲蓄業(yè)務和個人賬戶管理相關要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。同時還要求試點銀行應當做好特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。不過，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認為，從總體上看，養(yǎng)老儲蓄產品規(guī)模增長空間可能不大。其中，銀行體系資金本身具有借短貸長的特點，長期限的養(yǎng)老儲蓄降低了存貸期限錯配，但由于很難提供對應高收益資產，預計長期養(yǎng)老儲蓄的收益率也很難顯著提高。可滿足低風險偏好居民養(yǎng)老需求銀保監(jiān)會有關部門負責人此前曾介紹，特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產品期限長、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養(yǎng)老需求。曾剛對媒體表示，人民群眾養(yǎng)老需求呈現多元化特征，這就意味著養(yǎng)老金融產品在風險和收益上必然要存在差異性。特定養(yǎng)老儲蓄產品顯然更適合風險偏好較低的客戶群體。董希淼建議，從產品本身看，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養(yǎng)老需求比較契合。下一步，應該進一步豐富養(yǎng)老儲蓄產品，優(yōu)化期限結構。還可以采取一些臨時流動性支持措施，如遇到儲戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大客戶多元化需求。據悉，下一步，銀保監(jiān)會和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業(yè)銀行更好服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設。綜合新京報貝殼財經、中新財經報道